Une bonne cote de crédit personnelle peut être déterminante lorsque vous soumettez une demande de prêt pour petite entreprise auprès de certains prêteurs. De plus, bien que pour bâtir une bonne cote de crédit personnelle, vous deviez demander et utiliser le crédit, la vérification qui a lieu après chaque demande de crédit peut nuire à votre cote. Si cela vous semble mélangeant ou même un peu contradictoire, il pourrait vous être utile de comprendre la différence entre une enquête ayant une incidence sur la cote de crédit et une enquête sans incidence sur la cote de crédit. Vous saurez ainsi ce qui tire votre cote vers le bas et ce qui ne le fait pas bouger avant même que quelqu’un n’examine votre profil.
Enquête ayant une incidence sur la cote de crédit
En général, lorsqu’un prêteur vous dit qu’il vérifiera votre rapport de crédit, il parle d’une « enquête », d’où les termes « enquête ayant une incidence sur la cote de crédit » et « enquête sans incidence sur la cote de crédit ». Une enquête ayant une incidence sur la cote de crédit est associée à une demande de crédit. Par exemple, si vous souhaitez obtenir une carte de crédit, un prêt automobile ou un prêt hypothécaire et que le prêteur vérifie votre crédit pour prendre une décision de prêt, il s’agit d’une enquête ayant une incidence sur la cote de crédit qui peut réduire votre cote chaque fois.
Cette baisse de la cote de crédit se produit que le prêteur vous offre ou non du financement. Il n’est donc pas logique de demander aléatoirement plusieurs cartes de crédit (ou toute autre forme de crédit) sur une courte période. Les agences d’évaluation du crédit et les prêteurs potentiels pourraient voir cela comme un signe que vous voulez désespérément du crédit et que vous n’êtes pas admissible. De plus, les enquêtes ayant une incidence sur votre cote de crédit demeurent dans votre rapport de crédit pendant plusieurs années, bien qu’elles ne modifient votre cote qu’une seule fois.
Heureusement, vous pouvez progressivement augmenter votre cote en adoptant de bonnes pratiques de crédit, comme toujours payer vos factures dans les délais. Malgré tout, il est conseillé de restreindre le nombre d’enquêtes ayant une incidence sur votre cote de crédit inscrites dans votre rapport de crédit chaque année.
Cela dit, les agences d’évaluation du crédit sont conscientes que de nombreux consommateurs magasinent les taux d’intérêt lorsqu’ils achètent une voiture ou une maison, de sorte que plusieurs enquêtes ayant une incidence sur la cote de crédit effectuées en peu de temps (deux ou trois semaines) et en lien avec un prêt automobile ou à l’habitation n’ajouteront pas plusieurs alertes sur votre rapport de crédit.
Enquête sans incidence sur votre cote de crédit
La différence entre une enquête sans incidence sur votre cote de crédit et une enquête ayant une incidence est que la première ne réduit pas votre cote de crédit et se produit parfois sans que vous en ayez connaissance. Si vous avez déjà reçu une demande de carte de crédit préapprouvée par la poste ou que votre crédit a été vérifié dans le cadre d’une demande d’emploi, il s’agit d’une enquête sans incidence sur votre cote de crédit.
De la même façon, lorsque vous vérifiez votre propre cote de crédit, l’enquête n’a aucune incidence sur votre cote.
En quoi cette information m’est-elle utile?
Savoir quels types d’enquêtes de crédit ont une incidence sur votre cote de crédit peut vous aider à décider où et quand présenter des demandes de crédit. N’hésitez pas à demander à votre prêteur quel type d’enquête il effectuera pour évaluer votre crédit. S’il procède à une enquête ayant une incidence sur la cote de crédit, vous pouvez décider si vous souhaitez continuer ou non le processus de demande, particulièrement si vous avez des incertitudes quant au prêt ou que vous vous contentez de magasiner pour voir ce qui s’offre à vous. Lorsque plusieurs enquêtes sont effectuées dans un même but, par exemple un prêt hypothécaire ou automobile, elles sont habituellement traitées comme une seule enquête.
Avant de faire une demande de prêt, il est toujours avisé de connaître votre cote de crédit pour éviter de demander un financement qui risque de vous être refusé. Si vous savez de quelle manière cette demande de prêt modifiera votre cote de crédit et potentiellement votre prochaine demande de prêt, il vous sera possible de prendre en main votre profil de crédit et de prendre des décisions plus éclairées. Cela s’applique aux prêts pour entreprise comme aux prêts à la consommation.