Comprendre le crédit personnel et commercial

Lorsqu’il s’agit de gérer vos finances, comprendre la différence entre le crédit personnel et le crédit commercial peut vous aider à prendre des décisions éclairées au sujet de votre entreprise et à tirer le meilleur parti de vos ressources. Les propriétaires de petites entreprises ont besoin de bonnes cotes de crédit personnel et commercial pour obtenir le financement dont ils ont besoin. Dans ce billet de blogue, nous vous présentons quelques-unes des principales différences entre le crédit personnel et le crédit commercial, la façon de les calculer et les types de crédit existants.

Crédit personnel et crédit commercial

Le crédit personnel reflète la capacité d’une personne à emprunter de l’argent et à le rembourser. Il est basé sur les antécédents en matière de crédit d’une personne et sur d’autres facteurs comme le revenu, l’emploi, la dette et le comportement financier. Un bon crédit personnel peut ouvrir la porte à plusieurs possibilités financières comme les prêts automobiles, les prêts hypothécaires et les cartes de crédit.

Par ailleurs, le crédit commercial est distinct du crédit personnel; il s’agit plutôt d’un type de crédit dont les entreprises ont souvent besoin pour obtenir du financement. Les entreprises peuvent ensuite utiliser ce financement pour développer leurs activités en achetant des biens et des services, en finançant des projets d’expansion, en stimulant les flux de trésorerie, etc.

Séparer le crédit personnel du crédit commercial

Premièrement, l’établissement d’un profil de crédit commercial est essentiel pour tout propriétaire de petite entreprise. Il est généralement judicieux de commencer par ouvrir un compte chèques d’entreprise. Lorsque vos finances personnelles et commerciales sont liées au même compte, il devient extrêmement difficile de maintenir une bonne cote de crédit personnelle. Si vous avez un compte de finances distinct pour votre entreprise, vous ne paierez donc pas vos dépenses professionnelles avec vos fonds personnels ou avec vos cartes de crédit.

Ouvrir un compte d’entreprise comporte de nombreux avantages, cela vous permet notamment :

• de faire des économies d’impôt;
• d’obtenir de meilleures modalités de prêt;
• d’établir le crédit de l’entreprise;
• de protéger votre réputation personnelle et professionnelle en cas d’urgence financière.

Comprendre les cotes de crédit

Les cotes de crédit personnel et commercial sont calculées selon le même principe : elles représentent un aperçu de vos habitudes d’emprunt par le passé et de votre capacité à rembourser vos dettes. Les deux cotes sont évaluées et tenues à jour par deux principales agences d’évaluation du crédit : Equifax et TransUnion. Pour les dossiers de crédit commercial, il en existe aussi une troisième, Dun & Bradstreet. Beaucoup de facteurs entrent en ligne de compte lors du calcul de vos cotes. Mais, pour faire court, une cote élevée signifie que vous représentez moins de risque pour les prêteurs.

Tous les prêteurs ont leurs propres modèles et tiennent compte de différents facteurs lorsqu’ils évaluent la solvabilité. Par exemple, contrairement aux banques traditionnelles qui comptent beaucoup sur les cotes de crédit et les garanties, Capital Journey met à profit une combinaison de technologies et de personnes pour déterminer la santé financière globale de votre entreprise.

Comment calculer votre cote de crédit personnelle

Votre cote de crédit personnelle se situe entre 300 et 900. Une cote supérieure à 760 est considérée comme excellente. De nombreux facteurs entrent en ligne de compte dans le calcul de votre cote de crédit personnelle, notamment :

1. Paiement des factures à temps : votre historique de paiements est l’un des facteurs les plus importants du calcul de votre cote de crédit. Des paiements en temps opportun auront une incidence positive sur votre cote.

2. Utilisation du crédit : le montant de crédit que vous utilisez par rapport au montant de crédit dont vous disposez. Il est important de maintenir un faible taux d’utilisation du crédit. On conseille généralement de maintenir un taux d’utilisation inférieur à 30 %.

 3. Combinaison de crédits : les agences estiment qu’une combinaison de différents types de crédit, comme le crédit renouvelable (p. ex., les cartes de crédit) et le crédit à tempérament (p. ex., les prêts hypothécaires), est importante. Cela démontre que vous pouvez traiter différents types de crédit de façon responsable.

 4. Antécédents en matière de crédit : il est avantageux d’avoir de vastes antécédents en matière de crédit pour permettre aux agences d’évaluation d’examiner votre façon de gérer le crédit au fil du temps.

 5. Enquêtes de solvabilité : en termes simples, une enquête de solvabilité est une vérification de votre solvabilité effectuée par les prêteurs lorsque vous soumettez une nouvelle demande de crédit. En général, les enquêtes peuvent nuire à votre cote de crédit. Pour éviter cela, faites une demande de crédit seulement lorsque vous êtes prêt à l’utiliser.

Comment calculer votre cote de crédit commercial

Le calcul est un peu plus compliqué quand il est question de crédit commercial. Les agences d’évaluation du crédit utilisent différentes méthodes pour calculer votre cote : votre entreprise aura donc plusieurs cotes. Pour compliquer encore davantage les choses, chaque agence a différents types de cotes de crédit. Par exemple, Equifax calcule quatre cotes :

• Renseignements de solvabilité (0 à 70) : mesure votre solvabilité en se basant sur les arriérés du dossier de crédit commercial
• Risque de faillite d’entreprise (1001 à 1722) : indique la probabilité de fermeture de votre entreprise après 12 mois.
• Défaillance commerciale (101 à 662) : indique la possibilité que votre entreprise soit gravement en défaut de paiement.
• Indice de paiement (0 à 99) : illustre votre historique de paiements.

Il n’existe pas de cote universelle pour évaluer le risque de crédit des entreprises. Les agences ont différentes approches pour dresser le bilan de votre santé financière. Voici quelques-uns des principaux facteurs dont ils tiennent compte :

1. Historique des paiements : tout comme votre cote de crédit personnelle, le facteur le plus important de votre cote de crédit commercial est votre historique de paiements. Les agences veulent savoir que vous avez de bons antécédents en matière de remboursement de vos dettes.

2. Taille et maturité de l’entreprise : les agences tiennent compte du nombre d’années d’existence et du nombre d’employés actuel de votre entreprise. Une entreprise qui existe depuis longtemps aura généralement une cote plus élevée.

3. Secteur : le type de secteur dans lequel vous travaillez peut avoir une incidence supplémentaire sur votre cote. Par exemple, si votre secteur d’activité présente un risque de faillite plus élevé, cela peut nuire à la cote de votre entreprise.

4. Dette et utilisation de la dette : Les agences d’évaluation du crédit tiennent compte de l’encours de la dette de votre entreprise et de la façon dont cette dette est utilisée.

Types de crédit personnel et de crédit commercial

Avec toutes les options de crédit existantes, il est essentiel de choisir le type de crédit qui convient le mieux à vos besoins et à vos objectifs individuels. Examinons certains des différents types de crédit personnel et de crédit commercial offerts aux emprunteurs.

Crédit personnel :

1. Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, comme les cartes de crédit, vous permet d’emprunter jusqu’à une somme maximale et d’effectuer des paiements au fur et à mesure. Ce type de crédit facilite la gestion de vos finances, car vous pouvez emprunter ce dont vous avez besoin et effectuer des paiements en fonction de votre solde. L’objectif est de rembourser entièrement le montant dû chaque mois. Il est donc important d’examiner attentivement le montant de crédit que vous pouvez vous permettre.

2. Crédit à découvert

Le crédit à découvert est un type de crédit renouvelable vous permettant d’emprunter jusqu’à une certaine somme et de continuer d’emprunter au besoin. Le crédit à découvert vous offre une certaine flexibilité au moment d’emprunter de l’argent, mais il peut aussi comprendre des taux d’intérêt élevés si vous n’êtes pas prudent. Par exemple, les factures de services publics, comme celles pour le gaz, l’électricité, l’eau, la câblodistribution et le service cellulaire, sont considérées comme des comptes de crédit à découvert.

3. Crédit à tempérament

Le crédit à tempérament vous permet d’emprunter un montant fixe et de le rembourser graduellement avec des intérêts. Il peut être remboursé par paiements fixes ou par versements réguliers. Le crédit à tempérament est habituellement utilisé pour les prêts automobiles, les prêts hypothécaires ou les prêts personnels.

Crédit commercial :

1. Cartes de crédit d’entreprise

Les cartes de crédit d’entreprise sont un type de crédit commercial qui permet de payer des biens et des services au moyen d’une carte. Contrairement aux cartes de crédit traditionnelles, les cartes de crédit commercial exigent que le solde complet soit remboursé chaque mois. Ces cartes de crédit sont un excellent moyen pour les entreprises de faire des achats importants, car elles ont souvent une limite de crédit plus élevée que les cartes de crédit ordinaires. Elles offrent également aux entreprises la possibilité d’effectuer des paiements par versements ou selon ses besoins.

2. Comptes de crédit renouvelable

Les comptes de crédit renouvelable, comme les cartes de crédit d’entreprise, sont un type de crédit qui permet d’emprunter de l’argent jusqu’à une certaine somme, puis de le rembourser graduellement. Ils offrent de la flexibilité et sont une solution avantageuse pour les entreprises faisant régulièrement de petits achats ou qui ont des flux de trésorerie irréguliers. Toutefois, leurs taux d’intérêt sont élevés et ils peuvent être difficiles à obtenir si vous avez un mauvais crédit.

3. Comptes de crédit à tempérament

Le crédit à tempérament, tel que les prêts à terme fixe, est un type de crédit qui vous permet d’emprunter un montant d’argent fixe que vous pouvez utiliser à une fin précise. Vous devrez effectuer des versements réguliers sur une période déterminée à un taux d’intérêt fixe. Le crédit à tempérament peut constituer une bonne solution pour les entreprises qui doivent emprunter une grande somme d’argent pour un projet particulier.

4. Comptes de crédit des fournisseurs

Les comptes de crédit des fournisseurs sont un type de crédit offert aux entreprises qui achètent des biens ou des services auprès de leurs fournisseurs. Le fournisseur offrira à l’entreprise une ligne de crédit lui permettant d’acheter des biens et des services sans avoir à payer à l’avance. Le fournisseur facture ensuite à l’entreprise les biens ou les services achetés, et l’entreprise les rembourse graduellement. Les comptes de crédit des fournisseurs sont avantageux tant pour l’entreprise que pour le fournisseur, car ils permettent des achats pratiques et des flux de trésorerie plus prévisibles pour les deux parties. Ces comptes sont communément appelés comptes « net-30 », ce qui signifie que vous avez 30 jours pour rembourser la ligne de crédit.

Conclusion

En tant que propriétaire d’entreprise, vos cotes de crédit personnel et commercial sont importantes. Certains prêteurs évaluent les cotes de crédit personnel et commercial, d’autres examinent uniquement la solvabilité de votre entreprise, et certains ont leurs propres modèles qui tiennent compte de multiples facteurs. Il est important de séparer ces deux cotes et d’en faire le suivi, car vous êtes plus susceptible d’obtenir du financement avec des modalités favorables, comme des taux d’intérêt plus bas, des périodes de remboursement plus longues, des prêts plus élevés ou des lignes de crédit plus importantes.