11 questions à poser avant d’obtenir un prêt pour petite entreprise

Les petites entreprises disposent aujourd’hui de plus d’options de financement que jamais auparavant. Pourtant, dans ce dédale d’options, il peut être difficile de choisir le bon prêt et le bon prêteur pour votre entreprise. L’époque où la banque était le fournisseur exclusif de prêts aux petites entreprises est terminée, et les propriétaires d’entreprises ont besoin de bien évaluer leurs options. Avant d’obtenir un prêt pour petite entreprise, il y a 11 questions à poser – trois que vous devez vous poser et huit que vous devez poser à votre prêteur potentiel.

Avant d’obtenir un prêt pour petite entreprise, posez-vous la question :

1. Pourquoi ai-je besoin de ces fonds supplémentaires ?

En d’autres termes, pourquoi avez-vous besoin d’un prêt ? Cette question semble assez simple, mais elle est souvent négligée par les emprunteurs. Un sondage sur le financement des PME révèle que les raisons les plus courantes pour lesquelles une petite entreprise cherche à obtenir du financement sont les suivantes : 1) pour couvrir les frais d’exploitation (44 %) et 2) pour se développer, saisir une nouvelle opportunité ou acquérir des biens commerciaux (56 %). Identifier le but de votre prêt est une première étape importante, puisque cela vous aidera à répondre à certaines des autres questions que vous devrez poser.

Entre autres, l’objet de votre prêt vous aidera à identifier la durée qui vous convient le mieux. Les propriétaires d’entreprise qui recherchent des capitaux supplémentaires pour répondre à un besoin à court terme, comme l’achat de stocks pour une vente rapide, bénéficieront d’une durée de prêt plus courte que ceux qui cherchent à réaliser un investissement à plus long terme, comme par exemple l’ouverture d’un nouveau magasin.

En règle générale, plus la durée est courte, plus le paiement périodique est élevé, mais plus le coût total en dollars est faible. Les prêts à long terme ont généralement un paiement périodique moins élevé, mais le coût total en dollars des intérêts courus, ou le coût total du prêt, sera plus élevé (ceci est souvent vrai même si le taux d’intérêt annuel du prêt à court terme est plus élevé que celui du prêt à long terme).

2. Combien d’argent est-ce que je cherche ?

La réponse à cette question devrait dépendre de l’objectif de votre prêt. Bien que plusieurs pensent qu’il faut emprunter « autant que possible », ce n’est pas nécessairement prudent. Il est important de prendre en compte les coûts associés à l’emprunt et de s’assurer que votre entreprise ait un flux de trésorerie suffisant pour effectuer vos paiements à temps. Barry Moltz, expert en petites entreprises, conseille de demander le montant nécessaire pour répondre aux besoins actuels de votre entreprise (par exemple, le montant dont vous avez besoin pour acheter de nouveaux équipements ou lancer votre nouveau produit) plus 10 à 20 %. Ainsi, vous êtes couvert si les dépenses sont plus élevées que prévu ou si les revenus prennent plus de temps à être générés que prévu – mais vous ne vous endettez pas plus que ce que vous pouvez supporter.

Déterminer le montant dont vous avez besoin peut également vous aider à déterminer à quel prêteur vous adresser. Au cours des dernières années, de nombreux prêteurs traditionnels ont recentré leur attention sur les grandes entreprises et les prêts plus importants. Les banques, par exemple, préfèrent prêter $500.000 ou $1 million plutôt que $50.000. Il est difficile de les en blâmer, car les deux prêts impliquent à peu près les mêmes coûts administratifs et réglementaires.

Heureusement, de nombreux prêteurs se spécialisent dans les prêts de plus petits montants, qui sont spécifiquement destinés aux petites entreprises. Selon le sondage sur le financement des PME, 57 % des petites entreprises qui demandent un prêt cherchent à obtenir 100 000 $ ou moins.

3. Dans quel délai ai-je besoin des fonds ?

Votre objectif de prêt ne vous permet peut-être pas de prendre votre temps. Attendre plusieurs semaines pour obtenir l’approbation de votre prêt pourrait entraîner un coût d’opportunité élevé. Par exemple, si vous avez besoin de capitaux supplémentaires pour honorer un contrat avec un nouveau client, il est possible qu’une procédure de prêt qui dure plusieurs semaines vous fasse perdre une vente importante.

Il arrive souvent qu’un accès rapide à des capitaux supplémentaires soit essentiel pour profiter d’une opportunité de créer un retour supplémentaire, ou de relever un défi commercial à court terme. En fait, 63 % des participants au sondage ont indiqué que la rapidité du financement était la raison principale pour laquelle ils avaient choisi un financement en ligne.

Maintenant que vous savez pourquoi vous avez besoin de fonds, combien il vous en faut et à quelle vitesse, vous êtes prêt à parler à un prêteur. Vous comprenez vos besoins et vous êtes en mesure d’évaluer un prêteur potentiel en fonction de sa capacité à répondre aux besoins de votre entreprise.

Avant d’obtenir un prêt pour petite entreprise, demandez à votre prêteur potentiel :

1. Prêtez-vous aux entreprises de mon secteur d’activité ?

De nombreux prêteurs se spécialisent dans des secteurs d’activité spécifiques ou ont identifié des secteurs avec lesquels ils ne travailleront pas. En posant cette question dès le début, vous éviterez de perdre du temps avec un prêteur qui ne sera pas en mesure de vous aider, quelle que soit votre situation financière.

2. Offrez-vous une durée de prêt qui correspond aux besoins de mon entreprise ?

Comme vous avez identifié l’objet de votre prêt (le besoin de votre entreprise), vous savez si vous recherchez un prêt à court terme ou à long terme, et vous serez en mesure de reconnaître les types de prêts qui vous conviennent.

Il existe des prêteurs qui offrent exclusivement des options de prêt à court ou à long terme. Ainsi, en posant cette question, vous pouvez éliminer les prêteurs qui n’offrent pas les conditions que vous recherchez et vous concentrer sur ceux qui les offrent.

Lorsque vous examinez les options de financement de votre petite entreprise, vous devez déterminer les coûts associés à chaque solution. Il existe plusieurs outils de tarification et de comparaison qui peuvent vous aider à évaluer et à comparer les différentes options de financement.

Le TAEG (taux annuel effectif global) est un moyen de comparer les prêts. Le calcul du TAEG inclut tous les frais, il faut donc s’assurer que vous comparez un TAEG à un autre TAEG complet et pas seulement au taux d’intérêt annualisé.

Il est également important de savoir quel sera le coût total des intérêts – ou le coût total en dollars du prêt. Cela est particulièrement vrai lorsque vous essayez de comparer des prêts de durée différente. Par exemple, si vous empruntez 10 000 $ et que votre remboursement total est de 11 500 $, votre coût total en dollars sera de 1 500 $. Le coût en dollars peut aider une entreprise à déterminer si elle peut se permettre d’emprunter et à comparer facilement le coût au retour sur investissement attendu.

4. Quel sera le calendrier de mes paiements ?

Le lancement des paiements périodiques quotidiens et hebdomadaires s’écarte de l’approche plus traditionnelle des paiements mensuels. De nombreux prêteurs (y compris les prêteurs en ligne) ont adopté un calendrier de paiements plus fréquents que mensuels pour plusieurs raisons. Pour l’emprunteur, cela permet de répartir les dépenses sur l’ensemble du mois plutôt que d’avoir à effectuer un gros paiement tous les mois.

Certains prêteurs vous permettent de choisir entre des paiements quotidiens ou hebdomadaires, afin que vous puissiez sélectionner le calendrier qui convient le mieux à vos besoins et à votre flux de trésorerie.

5. Quand dois-je effectuer mon premier paiement ?

Lorsque vous effectuez un versement mensuel, il est logique de supposer que votre premier versement devra être effectué à la date appropriée du mois suivant l’obtention du prêt. Par contre, si vous avez un calendrier de remboursement quotidien, votre premier paiement sera probablement attendu le jour ouvrable suivant votre acceptation du prêt. Cela peut poser problème à un propriétaire d’entreprise qui ne s’attendait pas à ce que le premier paiement soit dû à ce moment-là. Il est possible de trouver une solution si vous êtes au courant de cette attente – n’oubliez pas de demander. Ce sont les exigences inattendues qui peuvent causer des difficultés.

6. Comment effectuer mes paiements périodiques ?

Bien que certains prêteurs acceptent encore les chèques papier envoyés par la poste, beaucoup (y compris les prêteurs en ligne) ont adopté les prélèvements automatiques des comptes bancaires des entreprises. Il s’agit d’une pratique courante, que de nombreux propriétaires d’entreprise trouvent très pratique.

D’une part, le prêteur dispose ainsi d’un moyen facile de recouvrer le paiement de votre prêt en temps voulu, ce qui constitue un avantage évident pour lui. De l’autre, il y a plusieurs avantages pour l’emprunteur :

• Chaque paiement est automatiquement effectué à temps. (Aucun risque d’oubli !)
• Les paiements automatiques font gagner du temps et de l’argent à votre entreprise. (ElectronicPayments.org indique que la rédaction d’un chèque papier coûte en moyenne 1,22 $ au propriétaire d’une entreprise).
• Ce type de prélèvement électronique met des capitaux à la disposition de certains emprunteurs qui ne seraient peut-être pas admissibles dans le cadre d’un modèle de paiement plus traditionnel.

Contenu modifié. Initialement rédigé par Ty Kiisel.*