Un prêt aux petites entreprises non garanti n’exige aucune sûreté. Il est plutôt fondé sur la solvabilité de la petite entreprise emprunteuse. Bien que par le passé, ce type de financement était offert aux entreprises dont la solvabilité était excellente, il peut être encore difficile pour de nombreuses petites entreprises d’obtenir un prêt aux petites entreprises non garanti.
Les banques préfèrent généralement des prêts commerciaux assortis d’une garantie. Les prêts garantis sont garantis par un cautionnement quelconque comme un bien immobilier, de l’équipement ou tout autre actif commercial ayant une valeur que la banque peut saisir et vendre en cas de non-remboursement du prêt.
Les banques (et les autres prêteurs qui exigent une garantie) déterminent généralement ce qu’elles appellent la quotité de financement de votre garantie en fonction de la nature de l’actif. En d’autres mots, votre banquier peut vous autoriser à emprunter sur 75 % de la valeur du bien immobilier évalué ou 60 % à 80 % de la valeur des stocks prêts à partir. Puisque les prêteurs peuvent envisager différemment la quotité de financement, vous devez demander à chaque prêteur potentiel comment il compte établir cette valeur.
Certains autres prêteurs n’exigent cependant pas que votre prêt soit lié à un élément ou un type particulier de garantie et n’évaluent pas votre cautionnement. Ceux-ci ont généralement un privilège général sur les actifs de l’entreprise pendant la durée du prêt. Ce type de prêt commercial garanti met en garantie tous les actifs de votre entreprise.
Raisons pour lesquelles ce type de prêt garanti peut convenir à votre entreprise
Contrairement aux prêteurs traditionnels, certains prêteurs en ligne n’exigent pas les mêmes normes rigoureuses sur le plan de la solvabilité ou des garanties que les banques. Ainsi, même si votre cote de crédit n’est pas parfaite ou que vous n’avez pas les bonnes sûretés ou suffisamment de sûretés pour garantir un prêt aux petites entreprises traditionnel, d’autres options de financement s’offrent à vous (à la condition que vous puissiez démontrer d’autres paramètres fondamentaux sains de votre entreprise). Ces prêts assortis d’un privilège général sont habituellement assortis d’un taux d’intérêt plus élevé que pour les prêts qui mettent en garantie un actif particulier, mais offrent certains avantages que vous devriez prendre en compte :
- Le processus de demande est généralement moins long pour ce type de prêt aux entreprises : Les prêteurs en ligne sont presque devenus synonymes de délais d’approbation rapides, qui peuvent même être d’une heure ou moins. Une fois votre demande approuvée, les fonds peuvent être disponibles dans votre temps en seulement 24 à 48 heures. Par conséquent, si vous cherchez à obtenir des capitaux pour tirer profit d’une occasion d’affaires où vous devez réagir rapidement, ce type de prêt peut correspondre à vos besoins.
- Le prêt ne dépend pas de la valeur de la garantie : Lorsque vous soumettez une demande de prêt garanti traditionnel, la formule qui permet de déterminer le montant du prêt est souvent calculée en fonction d’un pourcentage de l’actif particulier mis en garantie (la quotité de financement dont il a été question précédemment). Dans certains cas, vous pourriez même être admissible à un plus gros montant avec un prêt qui n’est lié à aucune sûreté particulière, car le prêteur prend des décisions de prêt en se fondant sur la santé de votre entreprise, vos flux de trésorerie ainsi que votre profil de crédit personnel et commercial.
- Ce type de prêt peut également vous aider à bâtir votre profil de crédit : Si votre prêteur présente vos antécédents de crédit aux agences d’évaluation du crédit pour entreprises appropriées (contrairement à si vous utilisez vos cartes de crédit personnelles ou une autre forme financement qui n’a pas à être transmis aux agences d’évaluation du crédit pour entreprises), vos versements ponctuels vous aideront à bâtir ou renforcer votre profil de crédit commercial. Bien entendu, c’est aussi généralement le cas avec un prêt garanti traditionnel. N’oubliez pas de vous renseigner à ce sujet avant d’apposer votre signature.
Il est important de noter que bien que certaines marges de crédit doivent être garanties par un cautionnement, il en existe également qui n’en exigent aucune (c’est-à-dire des marges de crédit non garanties). Ces marges de crédit garanties ou non garanties peuvent être utilisées au besoin, remboursées, puis réutilisées. Qui plus est, vous payez seulement l’intérêt sur le montant de crédit que vous utilisez, et rien d’autre.
Les prêts garantis par une sûreté particulière ou par des actifs commerciaux généraux ne sont pas la meilleure option dans tous les cas, mais ils constituent des outils auxquels les propriétaires d’entreprise peuvent avoir recours pour accéder à des capitaux, dans la mesure où ils conviennent à l’objectif et à la situation économique. Lorsque vous cherchez à obtenir du financement d’entreprise et êtes en discussion avec un prêteur potentiel, assurez-vous de bien comprendre les modalités, les exigences liées aux garanties et les coûts afin de pouvoir prendre une décision éclairée.